又一个客户还不起钱了。

从去年开始，这种事情已经多次发生，无论是在我这，还是在其他同事那，不良贷款一个接一个冒出来，一开始还很着急，现在已经快司空见惯了。

今年日子比去年更难过，当然也有可能是未来几年最好过的一年。

我从一个银行从业者的角度说几个正在发生的事情。

市场资金不断减少

其实这么说不太全面，因为我相信无论是一季度末还是年末，今年的社会面存款肯定是新增的。但是对于银行的存款来说，的确相较于去年有着非常大的落差，基本上整体新增量是去年的三分之二不到。当然我的角度也是片面的，因为去年年末的降息对四大行的影响很大，基本是同一时间全部降息了，三年大额存单的利率直接降到了 2.35%，但是一些股份制银行并没有降息，依然保持着 2.7% 到 2.8% 的高利率，一部分的国有大行的钱转到了股份制银行。然而，从我和企业客户的沟通来看，今年的资金非常紧张。在大年三十，仍然有许多企业在外面收款。而且还有很多客户没有能收到款，只能利用自有资金或者银行临时贷款资金来发放工资。还有一些企业贷款到期没有足够资金还款，有些能找到过桥资金，有些实力就比较差，过桥都过不了，那就只能逾期，所以中小企业贷款不良率提升也是迟早的事。

贷款投放也很紧张

听完上面那条，会不会有人觉得企业缺少资金，那是不是银行贷款会新增很多。现实情况却恰恰相反，今年的贷款投放比往年更少。看似不合理，其实也很好理解。自去年以来，企业的收款情况一直很差，包括一些为政府提供项目的企业也无法收到款项。政府只保证不拖欠农民工账户的资金，而承包企业的其他资金只能支付一部分。企业收款收不到，对明年的投资只会更加谨慎，跑了几个客户，客户一方面反映现在能接的生意在减少，但是有些生意他们也不敢接，甚至是政府的项目，因为拖欠的时间太长，算下来基本都是亏本，所以能不做就不做。

另外以前企业在贷款以后，要么不还，要么就是有钱了一次性还掉，但是现在不一样了，各家企业都在十万、二十万的还钱，能还一点是一点，总归能少给点利息。大家都得勒紧裤腰带过日子。

投资方向更加保守

以前客户在银行投资，被银行教育了多年“鸡蛋不能放在一个篮子”的理念，因此总归各个产品配一点，包括定期、理财、基金和保险等等，但是今年以来，无论是几千万资产的高净值客户还是十几万的小客户，对于“保本”都有了执念。在基金或理财资金出来后，人们通常只考虑配置保本的存款产品或有固定收益的保险。特别是一些高净值客户，宁愿利率低一点，但是要确保保本。以前银行理财经理随便说说就能卖个大单基金的时光可能要一去不复返了，当然除非股市大涨，中国人买涨不买跌的理念算是深入骨髓了。

另外就是银行这两年日子会很难过，而且越来越难，房地产的影响会慢慢波及到银行的各项业务 从一开始房地产企业的贷款不良，到后面房子不能交付银行直接受牵连，然后是前两年的提前还款潮，现在已经波及到最基础的储蓄存款和小企业贷款不良。

寒冬的确是来了，只希望能平安度过。